Pensionssystemet består av allmän pension och tjänstepension. Därutöver kan man spara själv till pensionen. Den allmänna pensionen är den du får från staten om du har haft en inkomst och betalat skatt under ditt arbetsliv. Den står för den största delen av din slutliga pension för de flesta. Den allmänna pensionen består i sin tur av inkomstpension och premiepension.

Tjänstepensionen kommer från din arbetsgivare. Den utgör också en stor del av pensionen. Hur stor den totala pensionen i slutändan blir beror på din livsinkomst, det vill säga din inkomst under hela ditt arbetsliv, så varje år du har arbetat spelar roll.

9 av 10 har avtalspension

Omkring 90 procent av alla som arbetar har tjänstepension som ofta regleras i kollektivavtal. Men arbetsplatser som inte är anslutna till kollektivavtal kan ändå göra avsättning till tjänstepensionen. Det är en viktig förmån och för de 10 procent av löntagarna som saknar tjänstepension kommer det att märkas tydligt i plånboken.

Tjänstepensionen är din allra viktigaste löneförmån

 - Om din arbetsgivare inte sätter av till tjänstepension bör du försöka få rejäl kompensation på lönen så du kan spara motsvarande själv. *En 30-åring som tjänar 35 000 idag kommer att få runt 24 000 kronor i pension med tjänstepension (i dagens penningvärde), men utan tjänstepension blir det bara 18 500 kronor per månad. Det innebär 5 500 kronors skillnad i pension varje månad. Tjänstepensionen spelar alltså en stor roll för din ekonomi som pensionär, säger Madelén.

Är du egen företagare?

För många som driver eget är det lätt att glömma bort  pensionen eftersom man har fullt upp med att driva och få runt verksamheten. Men det är viktigt att hålla koll på hur pensionen fungerar. Den allmänna pensionen grundas nämligen på vilken löneinkomst du har haft och därför behöver du ta ut en skälig lön från ditt företag.  Utöver det gäller det att sätta av extra pengar för att säkra en god pension.

– Det kan vara klokt att utgå från hur mycket som skulle ha satts av till tjänstepension om du var anställd och sedan sätta av motsvarande själv. Men utöver tjänstepension kan det även behövas ett eget sparande till pensionen, så ta höjd även för det i din avsättning till pension, säger Madelén Falkenhäll.

Hur mycket bör du lägga undan i tjänstepension som egen företagare? 

Det beror på hur mycket du tar ut i lön. Enligt de flesta tjänstepensionsavtal gäller 4,5 procent på årsinkomster upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar 47 600 kronor per månad 2024). Om du har högre inkomst än så är avsättningen till tjänstepension istället 30 procent.

Utöver det är det precis som för anställda, att ett eget sparande är det som kommer ge det där lilla extra när man går i pension.

*Gäller för livsvarigt uttag av tjänstepension för en person som jobbar inom privat sektor och har arbetat sedan hen var 23 år, samt antas gå i pension vid riktålder för årskullen, 69 år.

Börja med att göra en självkoll på läget genom att besöka minpension.se. Där kan du se precis hur dina uträkningar ser ut och vad du kommer att få ut när du går i pension.